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Vantage Credit Score: The Three Major Credit Bureaus Einführung Vantage Ergebnis

Geschrieben von Robert Paisola

Heute ist der große Kreditauskunfteien , Equifax, Experian Trans Union und rollte eine neue Kredit-Scoring-System, das wirkt sich auf SIE! Was es ist ...

Okay, nun auf den Bericht von Kredit-Scoring-Systeme. Das Scoring-Modell-System entstand etwa neun Jahre alt. Die Messe, Isaac Company, entwickelt es eine Computer-Software-Designer (daher die Abkürzung "FICO"). Das Scoring System lizenziert ist, zu The Big Three Kredit-Repositories, die wiederum nennen es von einzelnen Namen zu differenzieren, welches Repository ist die Ausstellung, die Gäste. Experian fordert ihre Gäste ein FICO; Equifax ruft ihr die Enhanced Beacon; Transunion und ruft ihnen die Empirica-Modell.

Die Gäste, die jedes Repository Fragen auf ihre individuellen Berichten ist ein Spiegelbild der Informationen, die Repository auf ein individuelles In den jeweiligen Kredit-Dateien. Also, die Gäste, die von jedem Repository wird in der Regel von den anderen Repository-Bewertungen. Der primäre Repository wird in der Regel haben die meisten Gäste genau, und wenn der Kreditnehmer hat alle Kredit-Probleme in den letzten Jahren ist die primäre Repository wird in der Regel die niedrigsten Kredit-Score.

Allerdings wird es irgendwann in Arbeit Reverse - wenn der Kreditnehmer hat vor kurzem gereinigt seine Kredit-Geschichte, die Primär-Repository wird in der Regel haben die genauesten Updates, und in diesem Fall wird die primäre Repository Mai wahrscheinlich die höchste Punktzahl.

Sie können sich auf zwei 's Repository verschiedene Berichte über ein Kreditnehmer, und in der Überprüfung der Kredit-Profile; Sie in der Regel sehen kann, was Unterschiede in den Kredit-Informationen sind wahrscheinlich durch die unterschiedlichen Bewertungen.

Vantage Ergebnis, How It Works

Using Eine komplexe Matrix-Messung über 30 verschiedenen Variablen in einem einzelnen Kredit-Profil, das Fair Isaacs Programm wandelt das Profil in eine numerische Partitur, die hinzugefügt wird, um ein individuelles Kredit-Bericht. Das Gäste ist ein Spiegelbild der Computer zugeordnet Kreditrisiko für die einzelnen. Die Absicht ist die Verringerung der Menge an Subjektivität Kredit-Entscheider (Underwriter) injizieren in den Prozess der Risikoanalyse. Die wichtigsten Variablen für Hypotheken-Darlehen sind wie folgt:

Geschichte Abwertender Mortgage Credit Geschichte Liens oder Entscheidungen Länge der Credit Geschichte Tiefe der Credit Geschichte Anteil der Schulden an die Credit Salden Höhe der verfügbaren Credit

generisch Sprechen, können die Noten von 0 bis 1000. Die höchsten ich jemals gesehen habe, ist ein 889. Es ist jedoch allgemein akzeptiert, dass jemand mit einem Kredit 700 Gäste ist ein Kredit, und mehr als 720 ist AA Kredit. Individuelle Kreditgeber technisch weisen ihre eigenen Kredit-Noten für die Kredit-Bewertungen, sondern auch zwischen verschiedenen Kreditgebern sie sind in der Regel sehr nahe, was der Gäste stellt, was grade. Hier ist eine Angleichung der Kredit des Gastes / Jahrgang:

Ergebnis Credit Note AA bis 720 und 700 bis 719 A 680 bis A-699 / B + 660 bis 679 B + / B-640-659 B-620-639 B - / C + / C 600 bis 619 C / D 580-599 D / F 579 und F unten

Es ist wichtig, zu erkennen, dass diese Bewertungen sind nicht nur abfällig über Kredit-Geschichte. Sie sind über die Bestimmung des Kreditrisikos im Zusammenhang mit einem bestimmten Kreditnehmer, und Punkte werden hinzugefügt oder weggenommen stützt sich auf viele verschiedene Faktoren im Zusammenhang mit Ihrer Kredit-Profil.

Zum Beispiel, wenn Sie beginnen, starten Sie mit Kredit-Konten, Sie sind in der Regel Wir müssen eine Gutschrift des Gastes in der Bandbreite von 565 bis 580. Warum so niedrig? Na ja, Sie sind gerade am Anfang befindet, und Sie haben keine Kredit-Geschichte zu bewerten. Sobald Sie haben 12 Monate auf der Nutzung Ihrer Konten, die Sie beginnt Punkte hinzufügen, um Ihre Kredit-Geschichte. Oder, wenn man Fehler macht, werden Sie Ihren Kredit schnell zerstören, und dann wirklich ein hartes Gesicht bergauf.

Sie werden als hohes Risiko, wenn Sie anfangen, weil man noch nicht wirklich bewiesen, selbst noch nicht. Wie Sie langsam aufbauen Kredit über einem Jahr ist an der Zeit, Ihre Gäste werden Klettern. Doch nun setzt das Paradox in. Jedes Mal, wenn Sie eine neue Kredit-Konto, um Ihre Geschichte und Ihre Gäste werden sinken. Warum? Denn Sie haben mehr Schulden zu Ihrer Kreditkarte laden. Sobald Sie jedoch haben gezeigt, die Fähigkeit zum Umgang mit den neuen Schulden, wie gut Ihre Gäste erholen wird, die in der Regel in etwa sechs Monaten. Sobald Sie über ein 12-Monate-Rating auf das neue Konto, werden Sie beginnen, die Punkte zu Ihrer Kredit-Score.

Im Laufe der Zeit bauen Sie Ihren Kredit von punkten. So punkten, müssen Sie Kredit-, und Ihre Gläubiger zu berichten haben, Ihre Konten zu den Kreditauskunfteien. Mit einem $ 200 Reiter in einem lokalen Restaurant wird Ihnen nicht helfen, ein wenig, egal, wie gut Ihre Zahlung Rekord ist.

Sie haben auch zur Zahlung Ihrer Rechnungen pünktlich. Jedes Mal, wenn Sie eine spät bezahlen, verlieren Sie Punkte, und es dauert eine schreckliche lange Zeit wiederhergestellt werden können. Sobald Sie zeigen 36 Monate rechtzeitige Zahlung von Geschichte auf jedem Konto, die Sie verdienen die maximale Punktzahl. Allgemein gesprochen, haben Sie eine hervorragende Kredit Gäste, wenn Sie haben vier große Konten ($ 1500 Kreditlimiten oder höher), die alle 36 Monate spotless Zahlung der Geschichte, und die Aufrechterhaltung der Regel alle Salden, die auf oder unter 60% des verfügbaren Kreditlimiten.

Eine Hypothek Bewertung wird fördern Sie Ihre Gäste sogar noch weiter. Sie starten das Sammeln von Punkten an einer Hypothek auf 12 Monate und maximal 36 Monate an. Natürlich, auch das ist, wenn man verliert, der die meisten Punkte, wenn Sie auf Ihrem spät zahlt Hypothek Geschichte, und wo es Ihnen am längsten erholen alle Punkte verloren.

Wo siehst du in den Bewertungen 770 und Up Palette, die Sie sehen, wird in der Regel etwa 8 bis 10 Jahre Geschichte, mit 3 bis 4 revolvierende Kreditlinie, die sich nur selten Maximum heraus, Sterling Hypothek der Geschichte, und zwei oder mehr große Tranche Konten (zB Auto Kredite / Leasing), die gezahlt wurden Auszuschalten. Wenn der Bericht zeigt spät zahlt, war es wahrscheinlich ein 30 Tage, eine Zeit, über ein Drehrestaurant, über einen Zeitraum von drei Jahren.

Wie wär's mit dem Mann, der nie eine Zahlung verpasst, zahlt immer pünktlich, und Nur noch 640 verfügt über eine Gutschrift des Gastes? Nun, wenn er verwendet eine Menge von Krediten, kann es sein, dass er zu viele Konten, und er trägt hohe Salden (über 60%) in Bezug auf die Kreditlimiten. Oder er könnte, zu viele minimale monatliche Zahlungen, anstelle von großen Zahlungen. Oder gestern hatte er 685 Gäste, aber heute hat er einen neuen $ 25000 Kreditkarte, mit der ein neues Gleichgewicht auf 20000 $. Oder er hat gute Bonität, aber er hat nur vier Konten, keine Hypothek Geschichte, und drei der Konten sind weniger als 24 Monate alt sind.

Das Scoring-Modell verfügt über Anpassungen gewichtet werden. Der Mann hat eine starke Kredit-Geschichte, und eine Menge von Tiefe in seinem Bericht Kredit-und Blip ... Es öffnet sich eine 30 Tage zu spät. Well, it's been 60 Tage da, und die späte Bezahlung war nicht auf eine Hypothek oder ein Darlehen Auto, so dass er wahrscheinlich noch verlieren über 3 Punkte auf seinem Kredit-Score. Wenn es sich um eine Hypothek oder ein Darlehen Auto, er verliert über 10 Punkte.

Der Typ mit dem 660 Gäste? Er ist wahrscheinlich noch verlieren über 10 Punkte auf einer Drehbühne Konto spät ... Wenn es sich um eine Hypothek oder Darlehen Auto, er könnte verlieren, so viel wie 20 Punkte. Auf 620, der sich drehenden spät kostet ihn 15 bis 20 Punkte, und eine Hypothek oder Auto späten kosten könnte ihm ein 30-Punkte-Reduzierung in seiner Gäste.

Siehe, ein Computer kann nicht sagen, wenn Sie ein Todmüde, oder unter finanziellen Belastungen, oder einfach nur lässig über die Zahlung Ihrer Rechnungen pünktlich. Und es spielt keine Rolle, was der Grund dafür ist. Alle Computer weiß, ist, dass, wenn Ihre Gäste bereits niedrig, und Sie sind die verspäteten Zahlungen, sind Sie ein Kreditrisiko -, indem wir Ihnen eine geringe Punktzahl, geben Sie ein hohes Kreditrisiko, das Kredit-Bericht erzählt die nächsten Kerl zu Darlehen Sie Geld, dass er sich wahrscheinlich noch bereuen!

Zuverlässigkeit der Scoring-Modelle

Für eine Menge Leute, es scheint nicht fair. Aber die Wahrheit ist, mit der Einführung des Scoring-Modelle, mehr Menschen Kredite aufnehmen können mehr Geld als je zuvor. Risikoanalyse geworden quantifizierbare und Kreditgeber sind zuversichtlich, nun mit der Vorhersehbarkeit Faktoren in ihren Kredit-Portfolio-Management. So sind sie bequem mit mehr Kredit-Programme, die Verwaltung und das Risiko, durch eine Anpassung der Zinsen und Darlehen an Wert-Verhältnis nach Gutschrift des Gastes.

Die Modelle sind nicht perfekt, und viele Fehler auftreten. Aber es hat umfangreiche Forschung und Prüfung auf die Zuverlässigkeit der Scoring-Modelle, durch die Schwergewichte wie FNMA und FHLMC. Die Forschung gilt. Wenn Sie ein 640 FICO, Sie sind ein größeres Risiko als 700 FICO Individuum. Sie haben persönlich vielleicht nie ein Problem auf ein neues Darlehen, sondern aller Kreditgeber, dass die Darlehen an Kreditnehmer 640 FICO, er weiß, er wird zu einer höheren Ausfallquote, die auf den Pool von Krediten er zu 700 FICO Kreditnehmer.

Mehr als das, er weiß, was ungefähr der Prozentsatz der Standardwerte Unterschied wird zwischen den beiden Gruppen, und er wird seine Zinssätze anpassen, um für die höheren Verluste er geht zu absorbieren, für die Scoring-Gruppe niedriger. Er hat keine Möglichkeit, zu wissen, ob es Ihnen oder den anderen FICO 640 Personen, die standardmäßig ... Nur, dass es geschehen wird zu einem höheren Preis als 700 FICO Standardwerte. Und natürlich, wenn Sie ein 600 FICO, stellen Sie das Risiko, mehr als verdoppelt.

Nun hier ist der lustige Teil. Herauszufinden, wo Sie in Bezug auf Kredit-Klasse. Für einen Autohändler, wenn Sie über zwei menschenwürdige von Kreditlinien, und Sie hatten ein paar Probleme, die Zahlung von mehr als zwei Jahre her, aber Sie haben seit sauber, obwohl Ihre Gäste ist ein 585, wird er Ihnen ein Darlehen. So bauen Sie auf, er erzählt, dass Sie in "A" Kredit, so dass Sie zahlen nicht so viel Aufmerksamkeit für die Finanzierung wird auf 14,99% statt 8,99%, die eine echte "A" Kreditnehmer bekommt. Und nicht zu wissen besser, du gehst aus der Tür Denken Sie sich ein "A"-Kredit Kreditnehmer.

Diese Sache mit einigen der Verbraucher Darlehen, oder Elektronik-Läden, Boutiquen Teppich, Möbelhäuser und so weiter, Entweder durch ihre eigene Finanzierung, oder Gewinnbeteiligungen mit Consumer Finance-Unternehmen. Es ist wert, wenn man bedenkt, dass diese Art von Unternehmen kann leicht der die Ware, oder, wenn Sie kommen vor Gericht, ohne eine große Gefahr in Bezug auf Verlust. Es ist viel einfacher, diese Art von Kredit der Kreditgeber.

Diese Dinge mit Kreditkarte bietet. Aber diese Bewertungen kann einen großen Unterschied in der Karte bietet Ihnen erhalten, welche Art von Kreditlimiten wird sie letztlich Ihnen, und welche Zinsen sie eine Gebühr - sowohl Einführungs-und langfristig.

Wenn Sie eine FICO 700 Gäste, jeder will Ihr Unternehmen, und Sie werden feststellen, dass Ihr Briefkasten gefüllt mit Kreditkarte bietet die ganze Zeit. Sie gehen aber auch, um zu sehen, eine Menge von 2,9% und 3,9% Werbepreise so lange, wie 12-Monats-Zeiträume, $ 10000 auf $ 25000 Kreditlinien und langfristige feste Preise so niedrig wie 7,99%

Wenn Sie In der Bandbreite von 660 bis 699, Du bist Mailbox wird ein Stofftier zu ... Und du wirst sehen, wahrscheinlich eine Menge von sechs Monate 2,9% auf 3,9% Einführungsphase bietet als gut. Aber du wirst sehen, wahrscheinlich die meisten Ihrer langfristigen Zinsen in den Schwebeflug 12,99% auf 15,99% an.

Chancen sind, können Sie immer noch sehen, eine Menge von Kreditkarten-Angebote in der Bandbreite von 620 bis 659, Aber Sie werden sich vor allem generische Standard hohe Kreditkarte bietet. Einige stellen wir Ihnen 3,9% einleitende Sätze, aber die meisten von ihnen werden für etwa drei Monate oder so, und dann die Karte Kurbeln bis zu 17,99% oder höher, auf ein variabler Zinssatz.

Von 600 bis 619 , Werden Sie immer noch sehr wenige Angebote, aber nicht zu viele niedrigen einleitenden bietet. Man könnte sogar ein oder zwei, vielleicht bieten Ihnen bis zu 5000 Dollar Kreditlimit, aber die meisten werden in der $ 1000 bis $ 3000 reichen, und werden Sie rechts ab auf die 17,99% und bis variabel verzinst.

Mit einem Kredit von 580 bis 599 Gäste, werden Sie sehen, eine Menge von Angeboten zu - aber sie wird für $ 500 bis $ 1000 Kreditlinien, keine Einleitung niedrige Angebote, und die meisten werden beginnend in den 19,99% und bis Variablem Zinssatz an. Viele der Angebote werden für die gesicherte Karten - mit anderen Worten, die Karte zu bekommen, müssen Sie eine Anzahlung Sparkonto mit der Karte Emittenten, und Sie bekommen einen Kreditlimit gleich zu Ihrem Depot. Die meisten dieser Pläne begrenzen Sie bis zu $ 500 bis Sie zeigen eine 12-Monate-Rating auf dem Konto.

So, jetzt haben wir die neue und verbesserte Vantage Ergebnis, die eine universelle Methode für die Kreditgeber und Verbraucher zu überwachen, ihre Kreditwürdigkeit.

Dies ist ein Artikel erschienen, wurde heute auf das neue System:

The Nation drei Verbraucherkredit Berichterstattung Unternehmen - Equifax, Experian und TransUnion - heute gemeinsam bekannt, die Einführung eines neuen Kredit-Score zur Vereinfachung und Verbesserung des Kredit-Prozess für die Verbraucher und Kreditgeber. VantageScoresm ist ein direktes Ergebnis der Forderung des Marktes nach einer konsequenteren und objektiver Ansatz für die Kredit-Scoring-Methode in allen drei nationalen Kredit-Berichterstattung. Dieser Ansatz ist beispiellos auf dem Markt.

Die neue VantageScore nutzt die kollektive Erfahrung in der Branche zu den führenden Experten auf Kredit Daten, Scoring und Analytik. Nach dem neuen Punktesystem, Kredit-Score Varianz zwischen Kredit-Berichterstattung Unternehmen zugerechnet werden Daten Unterschiede innerhalb jeder der drei Verbraucherkredit-Dateien und nicht auf die Struktur des Scoring-Modell oder Daten Interpretation.

Durch die Kombination von Cutting - Rand, zum Patent angemeldete analytische Techniken mit einer sehr intuitiven Maßstab für die Bewertung, VantageScore wird den Verbrauchern und Unternehmen mit einer sehr prädiktive, konsistente Gäste, die einfach zu verstehen und anzuwenden. VantageScore nutzt der Gäste reicht von 501 bis 990. Verbraucher und Kreditgeber gleich erkennt die logische Gruppierungen der Gäste, die dem vertrauten akademischen Skala:

901-990 - 801-900 - B 701-800 - C 601-700 - 501-600 D - F

VantageScore wird selbständig vermarktet und verkauft getrennt durch jede der drei nationalen Kredit-Berichterstattung über Unternehmen Lizenzverträge mit VantageScore Solutions, LLC. VantageScore ist ab heute im Handel erhältlich.

ÜBER DER AUTOR:

Robert Paisola ist eine internationale motivational speaker, Trainerin und Autorin. Er ist ein Experte auf dem Gebiet der Personal Real Estate Investor Training. Er ist ein professioneller Redner, wurde auf CNN, CNNFN, und das Wall Street Journal. Er kann Antworten auf Ihre Fragen zu den "Grundlagen des Real Estate Investing Business" zu detaillierten Fragen in Bezug auf Ihre spezifischen Transaktionen. Life Experience Robert Paisola ist ein Professional International Seminar Referent in der Areas of Real Estate Investing, Tax Lien Investing, Rental Property Management, Real Estate Coach und Mentor Ausbildungs-und Business Management. Er hat auf der ganzen Welt.

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